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金融分享“雙十一”盛宴

深度融合 金融分享“雙十一”盛宴

 “買買買”的記錄再一次被刷新。

據星圖數據顯示,今年“雙十一”當天,只用19個小時就超過去年“雙十一”全天的交易額,全網最終的交易額定格在3143億元,較去年增長24.3%。

已走過10年的“雙十一”還在刷新數據,連年新高的銷售額似乎在證明,這場當年由電商平臺策劃的營銷活動,如今已經變成全民購物的消費盛宴。

盛宴之下,各類金融工具貫穿其中且分工明確,將消費者和商戶更好地保護和聯結起來,使這一短時間做龐大消費活動更順暢安全。

金融科技助力商戶提前備貨

“雙十一”到來前的幾十天里,不少人就已經開始向購物車中添加各種商品。但商戶的“買買買”比消費者還要早出很多。提前幾個月,不少商戶就忙著策劃優惠活動、備貨,但是對他們而言,要在“雙十一”當天備足大量貨物,意味著一筆極大的資金需提前到位。滿滿的倉庫背后,離不開金融的一攬子支持。

70多歲的賴德星是江西石城的農民,他和孫子經營著一家賣蜂蜜的網店“復人春蜜園”,爺爺在家養土蜂,孫子帶著蜂箱外出采蜜。從2012年開始賴德星開始使用網商銀行的網商貸幫助日常資金周轉和擴大經營,累計支用近200筆。今年為了“雙十一”備貨,他們前后從網商銀行貸款60多萬元。“預計今年銷售增長在40%以上。”賴德星說。

“1元錢也可以信用貸款,我們可以最大程度幫助小企業解決資金占用問題。”螞蟻金服副CTO胡喜表示,通過數字化的“310”貸款服務(3分鐘在線申請、1秒鐘放貸、0人工干預的貸款模式)和“212”保險服務(2分鐘申請、1秒審核、2小時到賬),讓數千萬小微經營者接觸到從前難以觸及的金融服務,也能共享“雙十一”的盛宴。

這僅僅是靈活運用金融科技支持中小企業、商戶參與“雙十一”的一個縮影。利用包括大數據風控、云技術乃至區塊鏈、AI等科技,使金融服務于供給鏈上各個節點成為可能。

蘇寧金融相關負責人告訴《農村金融時報》記者,針對小微企業等群體融資的風險、信任等問題,蘇寧金融依靠生物特征識別、大數據風控、物聯網金融、區塊鏈、金融AI、金融云六類科技,開發出貨速融、賬速融、信速融、票速融等“鏈速融”系列產品,為小微企業提供高效、實惠的金融服務。

比如通過機器學習模型來分析企業的歷史經營表現,對其未來的經營情況進行預測;利用人工智能進行供應鏈金融的信用評級、風險預警等風險控制領域,如通過知識圖譜來發現供應鏈金融企業的隱藏風險。今年2月末,蘇寧金融還上線了區塊鏈黑名單共享平臺系統,有效保障供應鏈上下游企業的交易及資金安全。

在智慧零售大開發戰略下,蘇寧金融將新興的物聯網技術與金融結合,實現信息流、資金流和實體流的三流合一,有效降低虛擬經濟所帶來的風險。依托蘇寧體系內30多萬家供應商及其上下游商戶,蘇寧金融的供應鏈金融受到B端客戶的歡迎。

金融科技在透過供應鏈支持線上商家備戰“雙十一”的同時,也為線下的諸多商戶提供了較往年更大力度的支持。

阿里本地生活服務公司在10月末發布的《本地生活中小商戶發展報告》調研了餓了么與口碑中的50余萬商戶。75%的商戶表示,在籌備“雙十一”時,非常歡迎平臺提供的金融支持,接近55%的中小商戶希望快速得到5萬元以下的貸款,26%的商戶希望得到5萬至10萬元貸款。

今年是餓了么和口碑線下商戶首次參與天貓“雙十一”活動。阿里本地生活服務公司聯手網商銀行為中小商家提供資金支持。網商銀行副行長金曉龍就表示將為本地生活商家提供更高的貸款額度、更優惠的貸款利率。

據金曉龍介紹,今年的天貓“雙十一”,以及接下來的“雙十二”,網商銀行將為本地生活服務商家總計提額170億元,戶均授信額度提升38%,并投入1000萬補貼幫助降低商家融資成本。“我們的貸款平均利率在2017年整體下降一個百分點的基礎上,還將爭取繼續下調。”網商銀行相關負責人如是說。

網商銀行提供的數據顯示,今年“雙十一”共有343萬商家從網商銀行獲得了2020億元的資金支持,貸款金額較去年同期增長37.4%,網商銀行累計投入3000萬元補貼,幫助降低商家融資成本。

消費金融釋放購買力

當蓬勃發展的消費金融遇上力度頗大的“雙十一”促銷活動,消費者的購買力也被加倍釋放。

根據馬上消費金融的調研數據顯示,63.98%的男性消費者和57.14%的女性消費者表示,如果有消費金融產品,會促進購買行為。更有近80%的消費者表示,若消費金融產品在“雙十一”期間臨時提高使用額度,他們可能會購買更多的商品。

今年“雙十一”,圍繞消費者的臨時提額、分期費率折扣等活動依然讓人“眼花繚亂”。

京東金融副總裁、個人服務群組負責人許凌告訴記者,京東白條累計提額達800億元,人均提額3126元。此外,針對熱門品牌,白條還推出了最高24期分期免息活動。

蘇寧金融則推出了任性貸和任性付兩個產品助力“雙十一”,其中,作為個人信用貸款產品的任性貸,可直接提現至個人銀行卡,最高30萬額度,最快20秒到賬。任性付則主要解決消費分期的問題,讓消費者先享后付,還推出了12期免息。據悉,“雙十一”期間,任性貸累計授信申請超150萬人次,為消費者提供6億元預授信額度,貼息1000萬元。

值得關注的是,“雙十一”活動也不再局限于各大電商平臺,銀行也不甘示弱地加入其中。

在“雙十一”前夕,工商銀行信用卡就開展了提額促銷活動,受邀客戶使用手機發送短信“專享提額”報名,經審批后,最高提額將至5萬元。

有些銀行甚至將“雙十一”活動移植到自己打造的電商平臺上。工商銀行旗下的電商平臺“融e購”就推出了“11•11‘鯨’品節”活動,諸多日用商品、零食飲料限時1元秒殺,并根據美妝、美食、珠寶等不同品類推出價值不等的優惠券,消費者于11月7日至11日搶滿99元減30元、滿399元減100元、滿999元減300元的優惠券。

工商銀行還采取線上線下并舉的方式,部分線下網點還會設置“雙十一”活動區,客戶到店領券支付后即可現場取貨,以盡可能減少客戶操作環節,提升客戶體驗。

銀行加入“雙十一”也并非單打獨斗,越來越多的銀行選擇與電商平臺合作,在為消費者提供多樣服務的同時,借助電商平臺的場景為自己導流。

農業銀行信用卡今年就推出網購季,在11月1日至25日,通過“京東支付”首次綁定農業銀行信用卡的持卡人,在京東商城首筆購買實物類商品,可享受首筆訂單滿10元立減10元優惠。另外,農業銀行信用卡持卡人通過“京東支付”在京東商城購買實物類商品,11月10日至12日還享受單筆訂單支付金額滿588減88優惠。

廣發銀行則聯合京東推出滿減優惠活動,該行客戶把卡片綁定在京東商城內的“我的銀行卡”后再搶券,支付時即可享滿80元減40元的優惠,并且廣發銀行四星和五星用戶還可享滿100元減50元的優惠。

保障支付渠道暢通

在商戶忙不應暇,消費者瘋狂清空購物車的凌晨時分,興業銀行幾處辦公地點燈火通明,工作人員正在徹夜工作,以保障通過該行接入網聯平臺開展網絡支付業務的40多家中小銀行支付渠道平穩暢通。

作為一場線上的購物狂歡節,支付通道的順暢成為不可或缺的一道保障。特別是今年的“雙十一”還要落實人民銀行“斷直連”工作要求。

為切實保障“雙十一”及后續業務高峰期間各合作銀行的網聯支付渠道平穩暢通,興業銀行成立了“雙十一”網聯業務運營保障小組,并制訂了運營保障方案及相關應急方案。據了解,“雙十一”期間,興業銀行銀銀平臺合作行網絡支付業務總交易量123萬筆,總金額49億元。

相比興業銀行,整個網聯平臺面臨的壓力更大。從數據來看,11月11日當天,網聯平臺當日處理跨機構交易筆數11.7億筆,相應跨機構交易處理峰值超過9.2萬筆/秒。

網聯清算公司戰略產品部負責人巢湛介紹,雖然“雙十一”創下網聯平臺交易處理的峰值記錄,成功率達到100%,這背后離不開科技支撐和前期籌備。“為滿足海量交易及峰值處理需求,網聯平臺系統采用分布式云架構體系,在北京、上海、深圳三地設立了6個數據中心。前期相關壓力測試顯示,網聯平臺的處理峰值能力遠超每秒18萬筆。”巢湛說。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言指出,“雙十一”往往是當年網絡支付的高峰,屢次創下全球支付峰值記錄,給參與方的系統容量、線路帶寬等帶來極大挑戰,也是對參與方科技能力的集中檢驗。“從今年‘雙十一’情況來看,網聯平臺的處理性能及峰值承載能力得到了市場的驗證和認可。”

從消費者的角度來看,更直觀的改變是支付方式。近年來,隨著消費購物從PC端轉向移動端,無卡支付成為主流。

來自招商銀行的數據顯示,2013年———2017年“雙十一”,招行信用卡無卡支付比例均高達85%以上,今年“雙十一”更高達93%。而2011年這個數字僅為62%。據了解,招行信用卡近年來根據大趨勢,不斷完善移動支付布局,2018年創新打造了“快捷銀行”服務體系,讓無卡支付綁定實現“無感化”,采用大數據、人臉識別等技術,進一步提升用戶支付綁定成功率和支付交易成功率。

支付寶的數據也顯示,今年天貓“雙十一”,通過生物信息完成支付的占比高達60.3%,創造了新的記錄。相當于每10筆支付就有6筆是通過指紋、人臉等完成,這將極大地降低移動支付的門檻,讓包括“銀發族”在內的更廣泛人群享受科技帶來的便利。

實際上,早在2012年,支付寶便開始研究生物認證技術,2014年6月率先與手機廠商合作,探索指紋支付的可行性,并于次年用于“雙十一”。統計顯示,輸入6位密碼平均需要3秒,而指紋支付則只需1秒,極大的縮短了支付時間。

談及這些改變,螞蟻金服副CTO胡喜十分感慨:“十年時間,消費者在雙十一支付環節的體驗已經從開始的‘看運氣’到如今的‘如絲般順滑’。”

保險免去后顧之憂

在每年“雙十一”的這場盛宴中,保險也扮演著越來越重要的角色,在眾多保險產品中,與“買買買”緊密相關的消費保險依然是主角。

2010年為了解決網購退貨運費糾紛,退貨運費險由此橫空出世,到2014年退貨運費險當日成交1.5億單,再到2017年六大類近50種消費保險再次刷新紀錄,創下當日8.6億單的成績。

今年“雙十一”,螞蟻保險聯合了人保財險、國壽財險、眾安在線等13家保險機構共推出六大類70余種保險,包括價格保證類、質量保證類、物流保障類、退換貨保障類、售后維權保障類和信用履約保障類,涉及質量、價格、服務品質、物流和商家經營保障的全鏈條。據螞蟻金服透露,由13家保險公司提供的消費保險11月11日全天出單量達到11.3億單,創下新紀錄。

作為京東金融業務的重要板塊,保險在京東今年推出的“11.11全球購物節”中也起到了不可或缺的作用。通過對商場場景的深入植入,“雙十一”期間,京東金融為用戶送出各類保險超過1億份。

值得一提的是,今年一些創新型的險種的出現為消費者提供了更加便捷的購物體驗。

螞蟻保險聯合眾安在線推出的“天貓海外退貨險”就讓境外眾多“剁手黨”也可以放心購物。據了解,商家投保該保險后,境外消費者使用官方物流(官方集運、官方直送和賣家直送)購買帶有“本地退”服務標示的商品,可以將貨品退回到當地指定的退貨倉,并由保險公司承擔退貨產生的運費損失。

今年螞蟻保險還聯手聚劃算推出“價格保障險”,消費者在聚劃算下單購買后的15天內,如發生商品降價,差價部分可向保險公司申請理賠,核賠通過后,保險公司將差額賠付給消費者。

同時,對于商家的保障也從線上拓展到線下。螞蟻保險聯合零售通針對天貓小店推出了“效期無憂保障保險”,未銷售出去的過期食品可在零售通上申請理賠,降低了售賣的商品保質期結束產生的經營風險,同時也能保障消費者買到放心的商品。

除了針對不同場景的各種消費險,眾多保險公司也紛紛來蹭“雙十一”這個熱點。對于消費者關注的保費打折促銷,記者發現,盡管部分險種最高可打五折,但參與活動的大多為消費型短期保險,集中在意外險、家財險、旅游保險等本就保費不高的產品。部分百萬醫療險也參與了促銷活動,京東金融APP就直接打出“花小錢辦大事300萬醫療保險首月1元起購”的宣傳口號來吸引消費者。

整體來看,相較于較少的直減促銷,“雙十一”期間各險企推出的活動讓人眼花繚亂,優惠券、滿額減免、贈送禮品、體檢、抽獎等成為優惠活動的“主力軍”。

但記者在采訪中發現,面對花樣繁多的促銷,消費者則顯得更為理性,除了提升網購體驗的退貨險、賬戶安全險等消費險,對于重疾險、壽險、醫療險等長期險種,不少消費者表示更看重的是保障功能,不會被促銷的條件誘導,會根據自身的需求更加慎重地選擇購買。

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