以“試點先行”帶動“雁陣效應”——金融服務鄉村振興的河南實踐(一)

  見習記者 田耿文 編者按:在鄉村振興戰略的宏偉藍圖下,金融機構如何根據鄉村發展不同階段的情況,找準切入點,將資金有效投入到薄弱環節,緩解農村地區的金融供需矛盾,是當前各家機構都在積極探索的課題。

  作為農業大省,河南有著豐富的農業農村業態,是觀察農村工作的一個絕佳窗口。當前河南省委、省政府正在全力推進鄉村振興戰略,更為金融機構探索服務鄉村振興提供了良好的實踐基礎。

  近期,在河南省委宣傳部的組織下,《農村金融時報》社聯系河南省銀保監局、駐豫各類金融機構等部門,深入農村一線調研采訪,從地方政府、金融監管部門、金融機構等多個方面了解河南在金融服務鄉村振興中所作的探索。

  即日起,本報將推出系列報道,全方位、多角度地展現河南金融業在鄉村振興戰略的總體部署下,從監管引領、產業選擇、扶貧政策延續等方面促進農業農村全面發展,推動河南從農業大省向現代化農業強省奮進的舉措和成果。

  今年是決勝全面建成小康社會和打贏脫貧攻堅戰的關鍵且緊迫的一年。全國各個省區經過近幾年的探索和嘗試,已經紛紛打造出脫貧攻堅、鄉村振興一個個“優秀案例”或“成功模式”,而今年更重要的任務,是如何讓更多的貧困縣共同實現脫貧,如何讓更多已脫貧縣攜手鞏固成果奔小康。

  雁陣效應,是指雁群的飛行方式最快最省事,是因為后一只大雁的羽翼可以借助前一只大雁的羽翼所產生的空氣動力,并且相互交叉相互借力,使整個雁陣飛行輕松自如。

  在全面打贏扶貧攻堅戰的最關鍵階段,將已經做成功的優秀模式和試點區域,作為“前一只大雁”,借助其羽翼帶動省內連片貧困縣區展翅齊飛,并在共同脫貧奔小康,實現鄉村振興的過程中實現相互借力,無疑是一條快捷和可持續的路徑。

  在這方面,作為中原大省,河南省走在了前面,其金融服務助力全省脫貧攻堅奔小康的龐大”雁陣”,已然在越來越多的“前一只大雁”的帶領下,躍然起飛。

  攻堅拔寨,摘帽在眼前

  打贏脫貧攻堅戰是鄉村振興的首要任務。如何在深度貧困地區發揮金融力量的作用,通過金融手段,催生貧困家庭內生發展動力,提升貧困家庭造血功能是打贏脫貧攻堅戰的重要前提。

  為確保到2020年河南省農村貧困人口全部實現脫貧、貧困縣全部脫貧摘帽,實現貧困人口與全省人民一道同步邁入全面小康社會,省委省政府于2016年出臺《關于打贏脫貧攻堅戰的實施意見》,部署相關工作,力爭所有貧困縣在2019年前實現脫貧。

  盧氏縣地處河南省西部深山區,地廣人稀,是河南省貧困發生率最高、貧困程度最深的革命老區縣。在實現鄉村振興過程中,要使這樣的貧困地區如期完成脫貧任務,就必須解決廣大貧困戶“錢從哪里來”的問題。

  金融扶貧“盧氏模式”就是在這樣的背景下孕育而生。為解決“錢”的問題,盧氏縣著手推進扶貧小額信貸政策落地。從2017年初開始,盧氏縣通過建立金融服務體系、信用評價體系、產業支撐體系、風險防控體系的“四大體系”,由政府主導建立 “政銀聯動、風險共擔、多方參與、合作共贏”的金融扶貧新機制和整體架構,解決了過去扶貧貸款中出現的很多問題,有效破解金融扶貧資金落地難、農戶貸款難的障礙。

  “在此之前,作為深度貧困縣的貧困戶,想貸款幾乎不現實。還有,那么多貧困戶,貸給誰呢?即使銀行同意貸,也會因為審批周期長、沒有抵押而成為泡影。”三門峽金融局相關負責人介紹,貸款難成了制約當地經濟發展的一大瓶頸。

  為此,盧氏縣積極建設全覆蓋的金融服務體系,解決貸款服務“誰來做”“周期長”等問題。目前,全縣實現村村都有金融服務站,每個服務站都有銀行工作人員值守,貸款時間也大大縮短到“只跑一次”或者在手機上操作即可完成。

  為解決貸款“放給誰”農戶“誰誠信”問題,盧氏著力建設信用評價體系,采用“政府主導、人行推動、多方參與、信息共享”的方式,依據不同的定量指標和小類指標作為信用衡量標準,分別對農戶進行賦值,根據不同賦值劃分四個信用等級,建立每個農戶的信用檔案,分別給予5萬-20萬元信用額度,構建起覆蓋全縣的信用信息大數據庫,并將信用信息與金融服務網有效聯接共建共享,為金融扶貧提供了貸款信用依據。

  位于杜關鎮草甸村的黑豬養殖戶張偉名是盧氏縣扶貧小額信貸的受益者。張偉名今年57歲,前幾年因患重病花光家中積蓄,還欠了不少債,生活陷入極度貧困。

  “感謝國家政策好,在我最困難的時候資助了我,還讓我順利貸到款,雪中送炭啊!”在見到記者一行后,他不斷重復著這幾句話,表達對黨和政府的感激。

  2017年,縣里落實金融扶貧政策,張偉名憑借個人信用從農信社獲得貸款5萬元,用于購買豬仔開始擴大養殖規模。今年又獲得10萬元信貸用于擴大黑豬養殖規模。養殖黑豬讓張偉名一家很快得以脫貧。今年一月,他本人被盧氏縣人民政府授予“脫貧攻堅奮進獎”。

張偉名的愛人在喂養黑豬

  在解決貸款“怎么用”“用得好”問題上,盧氏縣依托深山區的特點,構建產業發展方向,積極建設產業支撐體系。優先向主導產業貸款。積極壯大以果、牧、菌、藥、煙等為重點的綠色農業,以農副產品、中藥材深加工等為重點的特色農業,以生態旅游和電子商務為重點的現代服務業,積極探索“龍頭企業+合作社+農戶+基地”模式,形成了“龍頭企業帶動、合作社組織、農戶參與、基地承載”的利益聯結機制,有效解決了“貸款怎么用得好”的問題。

  “2017年至今,盧氏農商銀行向以信念集團為龍頭的食用菌產業發放扶貧貸款2.36億元,用于支持食用菌產業、大棚蔬菜生產及生態豬養殖產業。”盧氏農商銀行扶貧業務部總經理劉洋波向記者一行介紹說。

  記者了解到,信念集團自2017年開始在盧氏大規模發展以香菇為主的食用菌產業,全縣各鎮均設有大棚基地,當地的貧困戶只需要憑個人信譽就可以到信念集團承包菇棚,并由信念集團按照優惠價提供所需菌棒,購買菌棒的錢可以從賣香菇的收入中扣除。

  有了政府的支持,以及金融“活水”的澆灌和滋養,信念集團得以做強做大傳統產業菌菇和蔬菜種植,有力促進了盧氏優質高效農業的發展,同時帶動了3100多戶貧困戶脫貧。

  在風險防控方面,盧氏縣通過建立“服務體系監控、項目資金監管、保險跟進防范、風險分擔緩釋、誠信文明激勵、懲戒約束熔斷”六大機制,實現從貸前信用審核、貸中用途管理到貸后違約追責全程把控,最大限度降低貸后風險,銀行從“不敢貸”變為愿意貸,構建了完善的貸款“安全閥”。

  同時,盧氏縣還建立風險補償金和風險分擔機制,由政府設立5000萬元風險補償金,列入當年預算;對建檔立卡貧困戶的貸款風險損失,由縣風險補償金、貸款銀行、省農信擔保、省中小企業擔保集團“四位一體”風險分擔機制,按照2:1:5:2比例分擔。

  據劉洋波介紹,這種風險分擔機制主要有兩個方面作用:一是借款人由政府、銀行、擔保公司三個共同審核把關,貸后由三方聯合清收,規避一些道德風險、操作風險;二是三方分擔風險,而不是其中任何一方單獨承擔風險,相應的就會降低單個機構的風險,避免雞蛋放在一個籃子而出現系統性風險。

  “盧氏模式”極大地促進了扶貧小額貸款發放,不但使農民能貸,而且使銀行愿意放貸。不僅有效破解了金融扶貧政策“落地難”問題,對金融助推脫貧攻堅具有重要推動作用,而且也為農村信用體系建設、發展農村普惠金融闖出了一條路子。

  “盧氏模式”現已成為河南脫貧攻堅工作的一張靚麗名片,并在全省推廣。在去年的全省第一批扶貧干部培訓班上,被作為教學案例,分享給129個有脫貧任務的縣市區。

  截至7月底,全省扶貧小額信貸累計投放491億元,惠及105萬貧困戶,有力促進了河南省扶貧事業發展,推動了全省鄉村振興的進程。

  隨著今年5月欒川等33個貧困縣正式退出貧困縣序列,河南共有39個貧困縣脫貧,全省75%的貧困縣實現脫貧摘帽。另外,河南省計劃今年將再減貧65萬人,1000個貧困村出列,剩余14個(含10個革命老區縣)國定貧困縣全部實現脫貧摘帽。

  穩定脫貧,乘勝奔小康

  當盧氏奮進在脫貧攻堅的道路上時,在河南省,還有一些已脫貧摘帽的貧困地區,正在研究如何鞏固脫貧成果,推進鄉村振興戰略,為全面建成小康社會奠定基礎。蘭考就是其中的典型。

  2016年12月,經國務院批準,蘭考成為我國首個普惠金融改革試驗區(以下簡稱“試驗區”),圍繞“普惠、扶貧、縣域”三大主題,進行普惠金融改革。此舉在提升和幫助蘭考脫貧事業順利進展的同時,也為了確保蘭考在打贏脫貧攻堅戰后,繼續借助金融力量奮進在小康路上。

  記者走訪過程中發現,蘭考縣自2017年2月正式退出貧困縣序列的兩年多時間里,蘭考人不僅沒有松勁,還處處透出“小步快跑”的緊迫感,“鉚足勁頭,乘勝奔小康”是蘭考真實的寫照,處處呈現出有激情、有自信、有干勁的良好精神狀態。

  閆春光是壩頭鄉張莊村人,5年前還是貧困戶。蘭考的金融扶貧政策讓閆春光搭上普惠金融的快車。2017年,閆春光通過普惠授信,獲得了5萬元的農業銀行貸款用于發展養雞鴨產業。

  隨著蘭考的整體脫貧,閆春光在實現順利脫貧后,憑借本人良好的信用,農業銀行對他的普惠授信貸款額度也大大提高。去年,閆春光又獲得農業銀行普惠授信貸款10萬元,開起了“春光油坊”,賣小磨香油、芝麻醬等純天然綠色食品,實現了30萬元的年收入。

  “以前總覺得銀行貸款離我們普通人很遠,其實不是,黨的普惠金融政策好啊。感謝黨和政府!”這是閆春光常說的一句話。“我們村的年輕人都是用智能手機,通過手機就可以實現貸款、轉賬等。”

  前不久,閆春光所在的張莊成功入選“全國鄉村旅游重點村”名錄,成了遠近聞名的美麗鄉村。張莊村正努力建設成“法治張莊、美麗張莊、文明張莊、幸福張莊、健康張莊”,成就了新時代鄉村振興的美麗畫卷。

  實現脫貧之后的鄉村振興是一個長期過程。河南省金融機構在鄉村振興戰略規劃總體框架下,不斷進行金融服務鄉村振興的頂層設計和規劃,引導金融資源向農村傾斜,根據農村金融資源的不同屬性和鄉村振興的重點領域,穩步推動普惠金融服務向農村更大范圍延伸,努力提升金融服務水平。

  去年,蘭考成功獲批農發行河南省分行10億元國儲林貸款支持,首筆貸款1.56億元今年初已投放到位。

  “我們以‘政府主導、平臺公司承貸、綜合收益覆蓋、保證+抵押擔保’的運作模式支持國家儲備林建設,把國儲林建設與鄉村振興相結合、與穩定脫貧奔小康相結合。以流轉貧困戶土地和優先使用貧困人口養護儲備林的方法來實現貧困人口增收。”蘭考縣縣長李明俊說。

  與其他金融產品“錦上添花”相比,保險體現的是“雪中送炭”。

  2016年,蘭考縣正式啟動“脫貧路上零風險”保險扶貧項目,把保險嵌入扶貧開發全流程。由蘭考縣政府扶貧基金投入近1000萬元保費,中央、省、縣財政補貼260余萬元保費,對建擋立卡貧困戶實行優惠費率,為蘭考全縣所有貧困及脫貧不穩定人群提供農作物、農業設施、住房等一攬子保險服務。中原農險為全縣7.74萬貧困戶在生產生活中可能面對的各類風險兜底,為全縣提供84億元保險保障。“脫貧路上零風險”項目由于保障全、費率低、保額高,不僅推動脫貧致富,還防止返貧致貧,得到各方高度認可。

  脫貧之后奔小康的路上,老百姓需要更多的幸福感和安全感。中原農險、中國人壽、人保財險等保險公司凝心聚力,充分發揮保障職能,積極承擔社會責任,切實發揮保險對于信貸的支撐作用,解除農戶創業致富的后顧之憂,為蘭考人民提供了全方位的保險服務。

  中國人壽蘭考支公司的服務網點遍及全縣16個鄉鎮,通過開展保險人員、知識和服務“三下鄉”活動,讓更多的城鄉居民知保險、懂保險,用保險來防范風險;國壽財險開封市分公司開發了毛驢特色養殖保險,為毛驢在飼養過程中因疾病或意外死亡的損失提供風險保障。另外,國壽財險蘭考支公司承保小麥90個村,賠付達390萬元,受益農戶10740戶,賠付率達185.5%。今年6月5日,蘭考縣遭遇10級臺風,公司承保的1000畝公益林場受損,賠付金額達50多萬元,大大降低了受災農戶的經濟損失。

  人保財險開封市分公司在10個縣(區)實現政策性綜合治理保險統保,采取“政策性+商業性”相結合的方法,通過“政銀保”“政銀擔保”等模式,為120萬戶居民家庭提供了46.1億元保障,惠及全轄450萬城鄉居民。

  蘭考保險業按照“政府推動+市場運作+農戶自愿”的原則,充分利用保險功能化解農戶脫貧過程中面臨的各種風險,逐步建立起覆蓋全縣的具有地方特色的農業保險體系。

  農行、農發行、保險公司等金融機構在助力蘭考縣率先脫貧和穩定脫貧奔小康過程中的經驗和成效,展示了金融機構在蘭考脫貧攻堅和鄉村振興過程中貢獻的金融服務力量和社會責任擔當。

  “試驗區嚴格對照國務院批復同意的方案,不斷優化金融生態環境,取得積極成效,形成了重要的可復制可推廣的經驗。”人民銀行副行長陳雨露表示。

  日前,河南省已選定22個縣市開展普惠金融試點推廣工作,試點縣市將結合各自特色參考借鑒蘭考試驗區的成功做法和創新經驗,深化普惠金融改革探索。河南省正在以蘭考試驗區為引領,打造普惠金融理論與實踐創新的“河南雁陣”,從多方面、多渠道增加農民的收入,讓農民群眾有實實在在的獲得感,同時為我國普惠金融的未來發展和鄉村振興戰略實施提供有益借鑒。

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